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在网络上的交往中，张若雪告诉华某，自己是1999年出生的，毕业于四川师范大学，现在是一名单身的舞蹈老师。有一次华某无意中说起没钱吃饭了，张若雪马上在网上下单，花200多元给自己点了一份外卖，久而久之让他感觉“这个女孩还可以，不仅温柔漂亮还十分贴心，脾气性格也合得来。”2023年9月中旬，两人在网上确立了男女朋友恋爱关系。

2023年10月，张某某开始以“生病做手术需要钱”为由向华某要钱，仅仅一个月的时间，华某向张某某转账2万多元。2023年11月，华某坐飞机到了资阳雁江B博体育平台app下载，希望见自己女朋友张若雪一面。“最初她是同意的，但是我到了资阳之后并没有见到她人。”华某回忆，对方说自己有事很忙走不开，但是承诺自己把手上的事情忙完了就到浙江去找华某。虽然没见到面，但是华某也没有感到特别不愉快，还很爽快地预付了张若雪赴浙江见面的路费四五千元。此后，张若雪又以母亲生病住院需要钱为由，向华某要了2万多元。

2023年12月中旬，华某又一次到了资阳，因为没见到张若雪再次打道回府。2024年3月，华某自己拉了个清单，不到一年的时间，自己竟然给张若雪转账了86000多元。一直让自己打钱，又死活不愿意线下见面，华某逐渐感觉不太对劲，意识到自己有可能受骗上当。4月，华某在游戏里找到了另一个网友李某。游戏资料显示，李某曾经在游戏当中和张若雪绑定过“情侣账号”。李某告诉华某，他和张若雪确实曾经是男女朋友关系，在近两年的时间中，张若雪用各种借口向他要了15万余元，而且经过他考证，张若雪发给他们的自拍照片都是网图。于是，华某、李某在微信上拉了一个群，将张若雪也拉进了群，当面质问是不是他诈骗了两人的钱财，张某某对此矢口否认。虽然华某、李某已经基本确定张某某是个骗子，但是直到此时，他们仍然对他女性的身份深信不疑。

8月，华某再次要求与张若雪线下见面，并“威胁”如果再不露面，将立即报警。8月17日晚上，两人终于在资阳街头见了面。在见面之前的电话中，张某某终于告诉华某，其实自己是男的，张若雪是他虚构的身份，网上那些故事都是他编的，自己真实姓名叫张某某，也不是什么舞蹈老师，就是一个无业游民。深感自己被骗的华某立刻报警，资阳市公安局雁江区分局资溪派出所民警第一时间将张某某抓获。

张某某交代，他真实姓名叫张某龙，租住在雁江区某小区内。由于父母离异，他从小和爷爷奶奶一起生活，中专毕业后B博体育平台app下载，他做起了游戏代打、陪练，每个月可以赚两三千元。这些钱只够他抽烟、吃饭，无法满足他奢侈的生活。无意之中，他发现自己的声音如果提高八度就很像女声，就动起了歪心思，开始在网上冒充女性实施诈骗。除了声音女性化，他还购买了假发、化妆品、假睫毛、高跟鞋、连衣裙、黑色丝袜等“装备”，在网上跟网友视频的时候，把自己化妆打扮成女性，实施诈骗。民警在侦查中还发现，有类似经历的受害者远不止网友华某和李某。

“查明其作案手法后，我们从嫌疑人的聊天和账户记录中发现了很多新线索。”雁江警方相关人员介绍说，通过近2个月的侦查，他们发现还有甘肃、福建等外地网友也落入了张某某的圈套，就在10月28日，他们还找出了家住北京的一名受害者，如果不是民警上门，他根本不会报警。“嫌疑人的涉案账户显示，北京的受害者曾经多次向其打款，目前初步查实的金额就达3万元以上。

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东莞警方后来查明，这是一起犯罪嫌疑人早有预谋、分工明确的案件：2022年8月，“操盘手”陈某等人经由张某、吴某等“猪仔中介”认识“背债人”李某，将其发展为团伙成员。在李某无购车意愿和还款能力的情况下，伪造包装李某银行流水、工作收入等虚假材料，向融资租赁公司申请购车融资抵押贷款。资金审批通过后，“金主”柴某配合陈某，前者以收取高息为条件、为后者垫付购车首付款，在外市一家汽车4S店购买了一辆新能源汽车。本应按照融资租赁公司要求为车辆办理抵押B博体育平台app下载，但陈某等人不仅没有办理，还伪造了被前述公司保管的合格证和发票，通过销赃人员为车辆办理上牌登记和过户转卖，事后仅还了一两期租赁费用即断供，造成融资租赁公司坏账。

类似的犯罪手法，在国内可以追溯到2017年前后。三五人一伙，伪装成贷款中介，租一处房屋以招募、接待客户。所谓的“客户”，就是缺钱又收入微薄且不稳定，无法获得贷款额度的社会闲散人员。“操盘手”和中介通过网络将他们吸引到这里，许诺通过购车、购房等方式向借款机构贷款，声称资质不够他们可以解决，贷出来的钱不需要还，但中介要分一半。

东莞市公安局塘厦分局经侦大队警官张敏告诉《中国新闻周刊》B博体育平台app下载，“一证”是指“猪仔”的身份证，“两证一卡”是指身份证、驾驶证和银行卡，“纯白”意味着“猪仔”从来没有办理过贷款。以“猪仔”的名义购车，进而获取融资租赁公司和银行的贷款，这些身份证件和“猪仔”良好的征信记录是诈骗团伙作案的基础物料。诈骗成功后，中介可以收取5000元到2万元不等的费用。

接下来是“包装”。从借款机构的眼光来看，就申请贷款而言，未经装扮的“猪仔”通常资质很差，要想提升资质，就要精准包装。建筑工人要包装成车企员工，无固定收入要装作月入2万，根据无中生有的“人设”，在网上找人现做一份符合人设的假流水。为了通过借款机构的线下审核，“猪仔”还要穿上像样的衣服，学习大企业员工的腔调。

算上提车时购买的车保，一辆新车从套出到卖出，短短一周时间，已经贬值数万元。如果借款机构审批贷款时打了折扣，犯罪团伙的利润空间就会被进一步压缩。为了保证获利空间，“操盘手”往往会拖延、减少对各个中介、“金主”的结算金额，本就缺乏信任、靠博弈维持关系的合作伙伴也就容易发生内讧。张敏说，这种合作关系通常维持不到三个月即告终结。

就连理论上只能任人宰割的“猪仔”，在这场“牌局”中也有自己的博弈方式。他们会在“操盘手”和中介控制他们向借款机构表演的阶段，尽可能地要更多钱。张敏告诉《中国新闻周刊》，“猪仔”有时会根据地域拉帮结派，不断骚扰“操盘手”和“猪仔中介”——“同行”之间流传着这类案例，以至于“操盘手”在筛选“猪仔”时，碰到特定地域的人，无论对方言谈、形象、资质多么良好，都会尽量避开。

李某参与的诈骗案件，涉案的汽车最终以28.5万元的价格由“操盘手”陈某通过销赃中介卖给二手车商，“操盘手”陈某获利13.2万元，获利最多。此外，“金主”柴某获利3.3万元，“猪仔”李某获利1.6万元，“猪仔中介”张某获利5万元，销赃中介吴某获利5000元。剩余的资金被陈某用于支付其他“进件”中的垫资、利息及中介费用。

犯罪嫌疑人的聊天记录中充斥着类似上述的对话。“这种同伙之间的交流能反映出他们的角色。”张敏说。此外，与“操盘手”陈某关联的借款人都发生逾期、都使用相同的手法伪造贷款申请资料，在这些事实面前，犯罪嫌疑人的辩解便很难成立了。以涉案的汽车为切入口，东莞警方的打击范围扩大到了陈某团伙针对15辆汽车实施的犯罪。

“汽车贷款政策的松紧直接影响汽车市场的供需关系。政策宽松时期，消费者更容易获得融资支持，带动汽车销量增长。但宽松政策的潜在风险在于借款机构放松审核标准，导致风险管理失控，进而推高不良贷款率。”中欧国际工商学院金融学教授余方告诉《中国新闻周刊》，宽松政策本身不会必然导致坏账上升，但若借款机构忽视风控环节B博体育平台app下载，则风险加大，关键在于机构是否能在政策刺激与风控措施之间取得平衡。

“2018年兴起的这一轮诈骗案件在本质上延续了传统模式，但随着金融科技和产业生态的变化，增加了新的复杂性。”余方观察到，由于互联网金融与数据伪造技术的引入B博体育平台app下载，生成虚假资料变得更容易，诈骗行为也变得更隐蔽。随着贷款的线上化和业务量的上升B博体育平台app下载，借款机构对借款人数据的真实性审核难度加大，给信用审核体系带来了新的挑战。